用于计算分数的因素之一是您的信用利用率。这是指您所欠的金额与您可以获得的信贷总额之比。例如，如果您有一张限额为 5,000 USD 的信用卡，并且您目前欠款 1,000 USD，则该卡的信用利用率为 20%。大多数债权人希望看到您的总循环账户的信用利用率达到 30% 或更低。

那么，信用卡债务与医疗账单、抵押贷款或学生贷款有何不同呢？以下是一些常见的债务类型的细分，以及它们如何影响您的财务状况：

 信用卡债务

贷款类型：信用卡债务被视为循环账户，这意味着您不必在贷款期限结束时（通常是月底）还清。它也是一种无担保贷款，这意味着如果您没有还款，贷方可以收回房屋或汽车等与贷款相关的实物资产来偿还债务。

利率：利率因卡、您的信用评分和您在贷方的历史记录而异，但往往在 10% 到 25% 之间，平均利率约为 15%。

你如何还清：为了保持良好的信誉，如果您有余额，您需要每月在您的信用账户上支付比较低还款额。然而，只支付低限度的利息费用会使利息费用累积，使债务几乎无法偿还。通过支付尽可能高于比较低金额的金额来解决现有的信用卡债务，然后承诺每月的支出不超过您对账单时可以偿还的金额。

税务影响：没有，因为信用卡债务的付款不能免税。

对您的信用评分的影响：按时付款的悠久历史对您的信用评分有好处。只是要小心不要开设太多账户或太接近您的信用额度。

抵押 贷款

贷款类型：抵押贷款是分期贷款，这意味着您在商定的期限内（通常为 15 年或 30 年）分一定数量的付款（分期付款）偿还贷款。它们也是担保贷款，这意味着您用抵押贷款购买的房屋可以作为债务的抵押品。如果您停止付款，贷方可以开始止赎程序，这通常包括没收房产并出售以取回款项。

利率：根据经济状况，住房抵押贷款的利率往往在 3% 到 5% 之间。如果您拥有可调整利率抵押贷款 （ARM），您的利率可能会在某些参数范围内每年发生变化。

你如何还清：在贷款期限内，您通常每月支付一次抵押贷款。尽管有些抵押贷款可能要求您每月还款两次，但这种情况非常罕见。

税务影响：您为主要住所支付的抵押贷款利息比较高可抵税 1,000,000 美元（如果已婚单独申报，则为 500,000 美元）。您为房屋净值贷款支付的利息也可以免税，高可达 100,000 美元（如果已婚单独申报，则为 50,000 美元）。

对您的信用评分的影响：只要您按时还款，抵押贷款通常可以帮助您提高分数，因为它表明您是一个负责任的借款人。拥有抵押贷款有助于使您的信用投资组合多样化，这也有助于您的分数。同样值得注意的是，这种类型的债务不计入您信用评分的信用利用率部分。

汽车贷款

贷款类型：与抵押贷款一样，汽车贷款是一种有担保的分期贷款。它是在商定的时间段内（通常为三到六年）分次支付的。如果您停止付款，贷方可以收回您的汽车并将其出售以取回款项。

利率：您的贷款期限越长，您的利率可能会越低。许多汽车公司为信用良好的个人提供低息或无息融资交易。

你如何还清：因为这是分期贷款，所以您需要在几年内按月还清。

税务影响：没有，因为汽车贷款的付款不能免税。

对您的信用评分的影响：与抵押贷款一样，按时支付汽车贷款将帮助您建立积极的借款历史，也有助于您的信用评分。

学生贷款

贷款类型：学生贷款是无担保分期付款债务，但付款条件比其他贷款更灵活。

利率：学生贷款的利率各不相同。如果您通过美国教育部申请学生贷款，利率由联邦政府设定，并在贷款期限内保持稳定。

你如何还清：一般来说，学生贷款还款期为 10 年。然而，这并不是一成不变的。例如，如果您的还款额超出了您的合理负担能力，您的贷款服务机构可能会让您参加基于收入的还款计划，每月还款额较低。

税务影响：如果您的总收入不超过 2,500 美元（如果已婚联合申报，则为 80,000 美元），则为学生贷款支付的利息多可免税 160,000 美元。

对您的信用评分的影响： 学生贷款通常是借款人承担的头一笔债务，因此它们可以成为建立良好借款历史的重要手段。与其他债务一样，每月按时偿还学生贷款有助于提高您的信用评分。

医疗债务

贷款类型：医疗债务不以任何类型的财产为担保，通常没有指定的付款期限或结构。大多数医院和其他医疗保健提供者都有一个计费部门，如果您无法立即支付全额账单，您通常可以与您的提供者合作制定付款计划。

你如何还清：这真的取决于你的医生或医院。理想情况下，他们希望您一次性还清所有费用，但如果您住院时间延长且费用高昂，这可能是不可能的。同样，与提供商的计费部门交谈，看看您是否可以为您收到的服务制定付款计划或协商更低的价格。

税务影响：超过您调整后总收入 10% 的合格医疗费用可以从您的联邦税中扣除。

2022 年，三个全国性征信机构（Equifax、Experian 和 TransUnion）共同努力，制定了一年的等待期，然后催收机构报告的医疗债务将出现在您的信用报告中，为消费者提供更多时间来制定付款计划或偿还债务。此外，如果债务为 500 美元或更多，并且确实进入了您的信用报告，但后来还清了，则它将从您的信用报告中删除。自 2023 年 500 月起，所有初始报告余额低于 <> 美元的医疗催收债务不再包含在美国消费者信用报告中。

无论您背负的债务类型或金额如何，重要的是跟上每个月还款。这样，您就可以避开收债员并避免对您的信用评分产生负面影响。