不同类型的债务包括信用卡和贷款，如个人贷款、抵押贷款、汽车贷款和学生贷款。债务可以更广泛地分为有担保和无担保，以及循环债务和分期债务。

无论好坏，债务是生活中常见的一部分。借款可以让你买房或买车、上学以及融资其他大额消费。虽然债务有助于实现各种财务目标，但如果你出于错误的理由或未完全理解自己所同意的条件，债务也可能成为沉重负担。

然而，并非所有类型的债务都一样，不同类型的债务有不同的目的。为了确保你的借款对你有利，而非对你不利，以下是主要债务类型及你需要了解的相关内容的详细说明。

什么是债务？

债务是你借款后还给另一方的钱，通常称为贷款人或债权人。当你承担债务时，通常会同意一份合同，规定何时还款，以及借款时将收取多少利息和其他费用。

债务可以成为实现诸如购房、上大学或贷款购车等目标的有效方式，不同类型的债务适合实现特定目的和目标。有时，这种区分相当明显;虽然你可以用信用卡买菜或买衣服，但买房时不能用信用卡。同样地，你通常不能用汽车贷款来支付商品和服务。

但有时，不同类型的债务及其比较好的用途则不那么明显。了解各种债务类别对于成为明智借款人非常重要。

有担保债务与无担保债务

所有债务都有担保或无担保。这两种债务的运作方式不同——在贷款违约时后果也大不相同。

什么是担保债务？

有担保债务是一种以某种有价值的财产（称为抵押品）作为担保的贷款。换句话说，承担担保债务需要你将一块财产投入风险，通常是房屋或汽车。如果你停止还款，贷款方可以扣押你作为抵押的房产。

有担保债务的例子包括房贷和汽车贷款。这些债务与你用贷款购买的汽车或房屋价值挂钩。如果你停止还款，贷款方可以收回与贷款挂钩的房产。对于抵押贷款来说，这被称为止赎。

什么是无担保债务？

无担保债务是一种没有抵押品的贷款。信用卡和医疗账单是无担保债务的常见例子。通常，个人贷款也是无担保债务，尽管有些个人贷款确实需要抵押品。

有担保债务与无担保债务

是否申请有担保或无担保贷款并不总是选择问题。在汽车贷款和抵押贷款中，你用贷款融资的房产本身就是抵押品，因此抵押贷款和汽车贷款总是有担保的。在其他情况下，是否获得有担保贷款往往取决于你的信用状况、收入及其他因素。

无担保债务对贷款机构来说风险更大，因为如果你停止还款，他们收回投资的能力较小。因此，无担保债务通常有更严格的信用和收入要求。如果你的信用较低，你可能只能选择有担保贷款。按时还款可以帮助你拓宽未来的借款选择。

当你有选择时，你可以选择申请无担保贷款，这样你就不用拿房子或汽车冒险。另一方面，有担保债务通常提供比无担保债务更低的利率。如果你有信心能够负担还款，这可能会成为更具吸引力的选择。

循环债务与分期债务

在如何借贷和偿还债务时，主要有两种信用和还款结构：循环债务和分期债务。

什么是循环债务？

循环债务是一种债务类型，如信用卡或房屋净值信用额度（HELOC），允许您反复借款并在设定的信用额度内偿还资金。你可以先收取比较高限额的消费，然后灵活还款——通常连带利息。通常，循环债务有固定的至低月还款额，你只会对你持有的余额产生利息。循环债务通常利率不固定。

什么是分期债务？

分期贷款是一次性获得贷款，然后按固定期限偿还，通常等额分期且利率固定。分期债务的常见例子包括个人贷款、学生贷款、抵押贷款和汽车贷款。

循环债务与分期债务

对于任何类型的循环债务，比较大的好处是你可以灵活地提取和偿还债务，而且只需支付你所欠金额的利息。随着你还清余额，你可以继续使用释放出来的信用额度。

只要你每月至少还清至低还款额，就能保持债务良好状态，按自己的时间表还清。例如，你可以用信用卡支付日常账单和杂货消费，并在下一次发工资时支付消费。不过，通常比较好尽快还清循环债务，因为利息会很快累积。

分期债务在某些情况下也是一个有吸引力的选择，因为它们通常提供固定利率和可预测的月供。它们还能提供比某些循环债务更低的利率。例如，当你用债务合并贷款偿还信用卡债务时，你实际上是在将循环债务转换为分期债务——理想情况下利率较低。

消费者债务的类型

除了债务的广泛分类外，消费者债务还有特定类型。不同的信用产品针对不同的目的。以下是常见的消费债务类型：

信用卡

个人贷款

抵押 贷款

房屋净值贷款与房屋净值信贷（HELOC）

汽车贷款

学生贷款

如何偿还债务

如果你背负着一大笔债务，摆脱债务可能会很有挑战性。以下是你可以遵循的一些步骤来偿还债务。

1. 清点你的债务。 列出你所欠的所有债务，包括余额、利率和至低月供。有时候，面对债务会让人感到压力。但明确自己欠了多少钱，还债的过程更容易想象。

2. 还款预算。 制定计划，规划如何将资金用于支出、债务和储蓄。可以考虑50/30/20预算或其他预算计划。如果经济紧张，学习减少开支的方法，并考虑增加收入，比如找一份副业或兼职工作。

3. 考虑还款策略。 还债的方法有很多：债务雪崩法、债务滚雪球法以及较少人知的债务雪花法。如果你的信用评分较高，也可以考虑债务合并贷款或余额转移信用卡。

4. 考虑信用咨询。 如果你需要帮助摆脱债务，可以考虑寻求非营利信用咨询服务。信用顾问会帮助你梳理债务，制定还款计划，还能帮助你进行预算和其他个人理财基础知识。

底线

成为一个有知识的借款人可以帮助你让债务对你有利，而不是成为负担。在申请借款前，先建立对债务类型及其运作方式的基本了解。这样，你就能确信自己申请的是符合目标的正确类型的信用。

了解个人债务并准确掌握欠款的另一个有效方法是注册Experian的免费信用监控服务。你可以查看信用报告，查看所有循环贷款和分期贷款债务，包括信用卡债务、抵押贷款、学生贷款和汽车贷款。你还会收到报告变动的提醒和免费的信用评分。