当你背负高额余额时，债务可能成为主要的压力来源。当你正与高利率作斗争，或因欠款感到财务压力时，这一点尤其重要。

如果你的债务比你想象的还多，你并不孤单。根据Experian的新数据，个人债务总额平均徘徊在100万美元以上。仅信用卡余额（通常利率较高）平均每人约为000美元。

应对债务可能充满挑战，但制定前瞻计划会有所帮助。继续阅读，了解今年摆脱债务的七种方法，包括合并债务和重新考虑预算。

1. 清点你的债务

在决定还清债务的策略之前，先弄清楚自己到底欠了什么。仔细查看你的账单和账单，列出所有余额。对于每个项目，请务必注意：

贷款机构名称

总余额

利率

至低月供

付款截止日期

账户状态（当前还款、未付款、催收中）

如果你的余额逾期，优先让这些账户恢复良好状态是个好主意。这有助于你避免信用进一步受损，并减少滞纳金。

务必列出所有债务，包括房贷、学生贷款、汽车贷款、信用卡和个人贷款。你甚至应该把那些不属于你优先的债务也包括进去——把所有债务合并起来，能让你全面了解情况。

2. 采用债务偿还策略

选择债务还款策略可以帮助你分担并治理你的债务。以下是两种主要的选择方式。

债务雪崩法

通过债务雪崩法，你按利率高到低的顺序偿还债务。继续对其他债务保持至低还款额，但要多存一些资金来抵消利率至高的余额。还清后，专注于利率下一个更高的债务，重复这个过程。

可能适用于谁：如果你的目标是尽可能节省利息并摆脱债务，选择债务雪崩法。

潜在缺点：如果你利率至高的债务也是至大的余额，可能需要一段时间才能看到还清账户数量减少的满足感。

债务滚雪球法

通过债务滚雪球法，你先把额外资金投入到至小的余额，同时还至低还款额。目标是更快地清算账户余额，同时继续支付所有债务的至低还款额。

可能适用于谁：如果你想尽快还清更多账户，这可能是更好的策略。这也可能减轻你的财务压力，因为你可能会更早应对更少的月供。

潜在缺点：仅从数字来看，这种方法可能比雪崩策略节省的钱更少。

3. 考虑债务合并

通过合并债务，你可能能够降低利率并简化每月还款。合并的理念是使用一种新的信用形式——尽量是条款更好的——来偿还现有债务。以下是几种合并方式。

使用余额转移

如果你信用良好，并且能在一年左右内还清债务，余额转移信用卡可能是一个稳妥的选择。余额转移卡提供若干个月的0%年利率（APR）优惠，通常超过一年。您将债务转入余额转移卡，在还清余额时节省利息。

余额转移卡通常要求良好到比较好的信用评分。除了信用要求外，在决定进行余额转移之前，还有几点需要考虑：

当兴趣开始时：一旦启动期结束，利息将跳升至信用卡的标准利率，并适用于剩余余额。因此，如果你没有计划在引入0%年利率期结束前还清债务，余额转移卡可能不是个好选择。

余额转移费用：余额转移卡通常要求你支付一笔余额转账费，通常为总转账金额的3%或5%。例如，转账5美元的余额费用可能在000到150美元之间。

使用债务合并贷款

债务合并贷款是一种专门用于偿还高利率债务（如信用卡）的个人贷款。

如果你的信用评分良好，你可能可以通过合并贷款来简化每月还款，从而只需支付一笔月供，而不必多期。此外，合并贷款有固定的年利率和固定的还款计划，这可以为你的还款计划增加结构。

在申请债务合并贷款之前，有几点需要考虑：

利息和费用：合并贷款不提供0%年利率的入门优惠，所以你需要立即支付利息。许多无担保债务合并贷款还附带发起费，费用从贷款金额的1%到10%不等。费用通常从批准的贷款金额中扣除。

可能出现更多债务：如果你觉得自己可能会增加信用卡债务，不要用个人贷款来合并信用卡债务。如果发生这种情况，你可能会比之前更糟。

4. 调整你的预算

如果你还没有预算，制定预算可以帮助你摆脱债务。预算可以帮助你精准地找出可以削减的部分，并将收入分配到还款给贷款机构。

选择预算系统

找到适合你的预算计划可以帮助你保持计划。其中一种选择是50/30/20预算规则：

将净收入的50%用于必需品，包括住房、水电、交通、基本食品和至低债务还款。

预留30%的净收入用于支付需求，包括观看直播订阅或外出就餐。

剩余的20%用于增加储蓄，并额外还款偿还债务。

限额支出

虽然为娱乐消费留出空间很重要，以避免倦怠，但你可以尝试大幅减少非支配性消费，同时专注于减少债务。

例如，你可以选择取消健身房会员，在家免费锻炼，或者减少流媒体服务的使用，前提是还清债务后可以重新加入这些服务。你也可以尝试不花钱挑战。

使用应用程序来帮助

考虑下载预算应用，帮助你设定目标并跟踪支出。许多应用会自动导入并分类您的支出，简化了簿记，并帮助您识别支出模式。虽然有些应用会收费，但也有一些应用可以免费使用（比如Goodbudget）。

5. 目标提升你的收入

除了调整支出以优先还款外，赚更多钱还能为债务提供更多资金。以下是一些你可能能够增加收入的方法：

自由职业，利用你已有的技能赚钱。

在线出售手工艺品、旧衣服和电子产品。

尝试做零工，比如遛狗、辅导或为网约车服务开车。

时机合适时，要求加薪。

无论你带来多少额外现金，都把钱用来偿还债务。

6. 寻找动力

就像债务积累可能需要很长时间一样，还清债务也是一个缓慢的过程。以下是一些让你长期保持正轨的方法：

把你的目标拆成碎片。小而可实现的目标可以帮助你保持动力并保持正轨。例如，你可能会希望每张工资多还50美元或100美元来偿还债务。您还可以设定里程碑目标，例如三个月内以至小余额偿还债务。

犒劳自己。设计奖励系统可以帮助你保持沉浸感。例如，如果你正在偿还一笔2美元的个人贷款，每还000美元，你可以奖励自己一份小奖励。只要确保你选择的奖励在预算范围内，避免影响你的进度。

找到责任感。有很多方法可以找到责任感。一个想法是寻找一个责任伙伴，或者可以分享目标和进展的人。如果他们在为自己的财务目标努力，你们可以互相支持。还有一些责任感应用可以帮助你找到动力。

7. 尝试信用咨询

获得专业人士的视角，了解如何实现债务还款目标，能帮助你更有信心自己走在正确的道路上。非营利信用顾问会与你一起审查财务状况，制定切实可行的财务规划和偿还债务。

信用顾问可能会提供多种还款建议。在某些情况下，他们可能会建议使用债务管理计划（DMP）。当选择合适时，DMP可能让你的无担保债务还款更易管理，甚至可能降低利率。

要找到一位好的信用咨询师，可以先从非营利组织国家信用咨询基金会或美国金融咨询协会开始，他们可以推荐你找到认证的咨询师。

底线

摆脱债务可以帮助你减轻压力，释放资金，并整体改善你的财务生活。虽然只支付至低还款额会让你债务更长，还需要支付更多利息，但更积极的还款策略可以帮助你更快实现目标。通常，尽快还清高利率债务——比如信用卡、部分个人贷款和部分汽车贷款——对你有利。

随着你在还债过程中取得进展，务必关注你的信用状况。通过Experian注册免费信用监控，定期更新您的FICO评分变化.