如果您在贷款或信用账户的到期日后30天或更长时间未能还款，信用报告会记录逾期，信用评分可能会受到影响。如果额外30天未付款，信用评分的损害会加剧。

任何在到期日之后支付的款项，在日常意义上都可能被视为逾期。但在消费者信贷、债务催收和信用评分的术语中，“逾期”一词有更为专业化且深远的含义。以下是你需要了解的关于拖欠的相关信息，特别是适用于你的贷款、信用卡及其他信用账户。

什么是逾期债务？

在信用报告领域，当借款人允许整个账单周期（通常为30天）过去而未按计划还款时，该债务被视为逾期。逾期通常会在三大信用局（Experian、TransUnion和Equifax）中的一个或多个信用报告中记录，这对你的信用评分可能产生重大负面影响。

如果额外的账单期过去而未按计划付款，也会被记录在你的信用报告中，可能会带来更严重的后果。

债务逾期时间框架

不同期限的拖欠如何影响你和你的信用。

让我们更详细地看看不同的违期。

1 - 29天逾期

在到期日不到30天内还款不会影响你的信用报告或评分，但仍可能带来滞纳金等负面影响。是否会被收费取决于贷款方的政策以及你付款延迟的时间。例如，有些贷款机构接受延迟至多10天的付款，视为按时付款，而有些则会对逾期一天收取费用。

贷款机构通常会对滞纳金有一定的裁量权，尤其是对于那些按时还款记录良好的借款人。如果你很少有迟交，且已经产生滞纳金，贷款方可能会在你打电话说明后免除这笔费用。

30 - 59天逾期

一旦逾期30天，大多数贷款机构会向国家信用局报告该款项为逾期，导致信用报告显示逾期30天的逾期记录。逾期记录可能会对你的信用评分产生显著负面影响。每个贷款机构都有自己的报告时间表，因此逾期记录可能在30天后几天或几周后才会出现在你的信用报告中。

如果你知道自己无法按时还款，提前联系贷款方可能有助于避免信用受损。贷款机构通常更愿意与你合作，尽力防止资金损失，而不是事后采取更激烈的措施追回损失，他们可能还能提供包括贷款宽限和还款计划在内的选项。

60 - 89天逾期

如果你连续第二个月还款错过截止日期，贷款机构很可能会收取额外的滞纳金或罚款（这次你获得豁免的机会很小）。该账户将在你的信用报告上被标记为逾期60天，这可能导致你的信用评分进一步下降。

一旦逾期超过60天，贷款机构很可能会加大追讨逾期款项的努力。预计会收到信件、电话、短信和/或电子邮件，敦促你赶紧按时还款。

90 - 119天逾期

许多贷款机构认为逾期超过90天的账户即为违约。如果你达到了这个里程碑，贷款机构可能会联系你，说明如果你没有更新账户，他们会采取措施减少损失，可能包括提起诉讼或采取包括以下措施：

对于抵押贷款来说，这可能意味着他们会收到通知，宣布将在30天内启动止赎。

对于汽车贷款，这可能意味着收回车辆。有些贷款机构在还款逾期60天甚至30天时会选择这种方式。根据州和地方法律，他们可能不需要在扣押你的车辆前提前警告你。

对于信用卡账户或个人贷款，贷款机构可能会将您的账户宣告为不可收回的核销并关闭您的账户。

核销、收回和止赎都会出现在你的信用报告中，这些记录会在触发它们的头一次未还款之日起持续七年。

逾期120天或以上

120天后，除了采取其他追回损失的步骤外，贷款机构还可能将您的未偿债务转交给第三方催收机构。如果债务进入催收，原账户会在您的信用报告中被标记为已关闭，催收机构创建的新账户可能会出现在您的报告中。

如果你把全部欠款都付给机构，你的信用报告上的催收账户就会被标记为已付。如果你与机构协商部分付款，你的账户将被标记为结算。

还清催收账户可以帮助修复一些信用报告的损害。一些（但非全部）信用评分模型在计算评分时忽略了已付款催收。已付、未付或结算的催收账户，自首次导致核销的逾期之日起，将在你的信用报告上保留七年。

逾期债务如何影响你的信用？

即使信用报告上有一次逾期记录，也可能对你的信用评分造成严重损害。这是因为还款记录是影响FICO评分关键的因素®Θ以及VantageScore信用评分。由于头一次逾期，你的分数可能下降的分数取决于你错过还款前的分数有多高，但错过的还款期限越多，对信用评分的负面影响就越大。®

逾期记录会在你的信用报告上保留七年，自当初逾期日期起计算。只要持续存在，信用评分往往会受到负面影响，但其影响的严重程度会随着时间推移减轻。

如何避免违规

虽然按时还款可能很困难，但这样做可以大大改善你的财务状况。以下是一些避免拖欠债务的建议：

按时支付账单。虽然技术上来说，逾期少于30天不构成逾期，但决心绝不错过还款截止日期，可以避免高额的滞纳金，并防止拖欠损害信用评分的行为。在避免逾期付款的策略上，科技可以帮上大忙：手机和智能手表提醒可以帮助你记住还款日期，而通过你的金融机构或贷款机构设置的自动付款，甚至让你无需记住还款日期。只要确保你在用来支付这些款项的账户里有足够的资金。

重新审视你的预算。如果你资金不足以偿还债务，制定（或制定）每月预算可以帮助你更好地平衡支出和收入。更好地理解财务大局可以帮助你优先储蓄，识别长期和临时削减开支的必要性，并帮助你建立应急基金，从而更容易应对突发开支。

将付款截止日期与您的发薪日同步。许多贷款机构会根据要求调整你的月供到期日，并安排在每个发薪日后不久（例如4日）th19th如果你每月在1日收到工资圣以及15号th）可以帮你确保支票账户里有资金支付账单。

如果你有拖欠债务该怎么办

如果你有拖欠的债务或债务正在催收中，你应该尽早采取行动，尝试解决问题，开始重建你的信用和财务基础。以下是你可以采取的一些步骤：

联系你的贷款机构。试着制定一个计划，让你的账户恢复良好状态。如果你正经历经济困难，准备好讨论具体情况（例如记录家庭收入变化或支出增加），并询问救助方案。

咨询信用顾问。 认证的信用顾问可以帮助您找到债务根源，并帮助你控制这些债务。如果以现有收入无法管理债务，咨询师可以帮助你进入债务管理计划（DMP），这可能会损害你的信用，但最终能以比破产更快的方式消除债务。

考虑债务合并贷款。利用利率相对较低的贷款偿还多笔高利率债务，是一种经过验证的策略，称为债务合并。这种策略对信用卡余额尤其有效，可以简化预算，节省利息，甚至帮助提升信用评分。

底线

信用报告上的一次或多次逾期可能会严重损害你的信用评分，除非你及时补足欠款，否则可能导致诉讼、车辆被收回和止赎等后果。如果你面临一个或多个信用账户的逾期，联系你的贷款机构，了解可用的减免方案。如果债务合并策略适合您，请查看与您的信用状况匹配的债务合并贷款。