什么算是“过重”的信用卡债务，取决于你的个人情况，而不是你与他人的比较。信用卡债务过多的一些迹象包括利息过高、难以支付其他账单以及余额接近信用额度。

没有一个具体的信用卡债务金额被认为是过高的。相反，这取决于你的个人财务状况以及你如何使用信用卡。截至6年第三季度，美国消费者的平均信用卡总余额为501,3美元，较上一年增长了2023%。但同样，拥有更多或更少并不一定是好或坏。

多少信用卡债务才算过多？

信用卡债务的多寡取决于你个人财务状况的具体情况。通过评估利息的产生、对整体家庭账单的影响以及信用利用率，可以帮助你判断信用卡债务对家庭来说可能负担过重。

如果有以下情况，你可能有过多的信用卡债务：

你的信用卡余额正在累计大量利息。如果你的信用卡利率很高，且每月有大量利息累积，你可能会陷入困境。

你的信用卡还款让支付其他账单变得困难。如果你无法支付远超直低信用卡还款额并支付其他家庭账单，债务可能会不断积累。

你的信用卡余额相对于他们的信用额度来说很高。你的信用利用率是衡量循环账户余额相对于信用额度的指标，反映在你的信用报告中。信用卡是循环账户，高利用率会影响你的信用评分。根据Experian的数据，29年第三季度消费者的平均信用使用率为3%。理想情况下，你应将利用率设定在2023%以下，以避免对信用评分造成额外损害;然而，成绩比较好的人通常利用率低于30%。

信用卡债务有害吗？

有些人可能觉得任何信用卡债务都是坏事。如果你有这种感觉，并且能避免信用卡债务，这并不一定是管理财务的坏方法。但请考虑一个反例。

假设你需要借10万美元来进行紧急的家庭维修。你信用良好，可以申请低利率且无发起费的个人贷款。你还可以申请一张带有促销优惠的信用卡，购买时可享受000个月的0%年利率优惠。

如果你能在15个月内偿还信用卡余额且不支付任何费用或利息，信用卡可能比贷款更为优选。前提是你不增加更多债务，并在大额消费还清后负责任地管理。

过多信用卡债务的后果

虽然有一些例外，但背负大量信用卡债务通常会让经济上感到疲惫和精神上的不堪重负。当你负债过多时，可能经历的一些主要后果包括：

你的信用评分可能会受到影响。除非你的信用额度非常高，否则高余额可能导致高利用率。高使用率会损害你的信用评分——即使你全额还清信用卡账单。

获得更多学分更难。除了对信用评分的影响外，高信用卡余额还会提高你的债务收入比（DTI）。如果你的债务收入比（DTI）很高，可能会难以获得新贷款或信用卡，或者获得有利的报价。

你可能会积累很高的利息。信用卡通常利率较高。除非你有促销利率，否则该利率适用于你的循环余额和新购。信用卡通常利率也会有所波动。利率上升会增加利息的产生金额，进而增加你的每月至低还款额。

你可能还信用卡债务多年。如果你只还至低还款额，你将支付大量利息，偿还余额可能需要多年时间。

可能会带来负面的身体和情感影响。债务与多种心理和身体健康疾病有关，包括焦虑、抑郁和高血压。债务也会让个人关系紧张，尤其是当你与伴侣或配偶共享财务时。

你可能正经历这些后果，但如果你准备摆脱信用卡债务，仍有其他选择。

如何偿还信用卡债务

当你知道无法立即还清余额时，查看信用卡账单可能会很困难。但尽量不要对自己太苛刻，也不要去想信用卡债务。

许多人发现，有条理且有策略的方法可以帮助他们走上无债一身轻的道路。以下是你可以采取的几个步骤来开始：

1. 评估你的财务状况

了解自己的现状对于制定切实可行的时间表和实施回报策略非常重要。

列出您的贷款和信用卡账户详情。准确计算你每张信用卡和贷款的欠款金额。列出每个账户的当前余额、低月供额和利率。

算清你的实得工资。列出你税后和预扣员工福利后能带回家的金额。

计算你的必要开支。了解你每月需要在生活必需品上花费多少，比如家庭开销、水电费、汽油和食品。包括不定期开支的按比例支付，比如您每年支付保险费的十二分之一。

你可以利用收入和支出来计算你的可支配支出——即你在非必需消费上的支出。

使用预算应用还能让你的收入和支出计算变得更简单。但重点不是给自己设定严格的预算。你只需要根据实际支出来判断自己的状态。

2. 思考你为什么会背负信用卡债务

人们因各种原因陷入信用卡债务，了解这些原因对于判断哪种还债策略为合理可能非常重要。

限时紧急情况：你可能在失业或遇到一笔大额意外账单时，用信用卡作为临时方案。一旦你站稳脚跟，可能会稳步前进，也可以寻找任何能让你更快还清债务的方法。

收入不足：如果你在生活必需品上的花费超过收入，信用卡债务可能会逐渐增加。你可能想专注于增加收入或寻找节省生活必需品的方法。

冲动消费：你可能会用信用卡冲动购物，导致超支和信用卡债务。对一些人来说，与财务治疗师合作是解决超支核心原因的重要头一步。

3. 比较债务偿还策略

研究并比较偿还信用卡债务的不同策略。每种方法都有优缺点，有些可能对你来说并不现实。但花时间了解你的潜在选择是值得的。

雪崩法：在这种还款策略中，对所有债务只还至低还款，但多余的钱应投入到利率比较高的债务中。一旦还清了债务，也要对利率下一个更高的债务做同样的处理。如果你先还清利率比较高的债务，可能会省钱并更快摆脱债务。

滚雪球法：这与雪崩法类似，但重点是优先投入低余额的债务。如果你能更早从清单上划掉债务，可能会更容易坚持你的计划。

余额转移信用卡：如果你的信用状况良好，可以考虑开一张提供0%年利率优惠的信用卡。然后你可以将其他信用卡的余额转到该卡——有些卡甚至允许你转移其他类型的债务。尽量制定计划，在报价启动期结束前全额还清余额，以避免支付任何利息。

债务合并贷款：如果你能申请比信用卡更低的年利率（APR）的个人贷款，你可以用这笔贷款来偿还信用卡债务。债务合并可以让你更容易管理财务，节省利息支出，并为你提供清晰的还款时间表。

4. 不要独自面对

为成功做好准备很重要，但完全偿还信用卡债务需要大量的耐心和毅力。

找个责任感伙伴。虽然谈论金钱有时是禁忌，但有人能让你监督并庆祝你的胜利，是很有帮助的。这可能是正在偿还债务的朋友或家人、理财顾问、责任管理应用，甚至是专注于理财的在线小组。

与信用顾问合作。认证的信用顾问可以提供免费咨询，评估您的财务状况并解释偿还债务的选项。如果有道理，咨询师可能会建议债务管理计划（DMP）。在使用DMP期间，你不能开设或使用信用卡，但顾问可能能协商降低利率和月供，免除费用，帮助你恢复逾期账户，并让你在三到五年内还清所有包含的信用卡。

还清信用卡债务需要多长时间？

你可以使用信用卡还款计算器，比如下面的，来计算还清信用卡大约需要多长时间。

更改每月还款额，看看增加还款额如何影响你支付的利息和还款时间。

调整年利率，看看通过债务合并贷款可以节省多少。

例：如果你有一张余额6美元且年利率000%的信用卡，至低月供大约是25美元。以下是几种选项如何影响你缴纳的概率：

支付至低还款额：如果你只支付至低还款额，还清余额需要25年零11个月，利息将超过819,<>美元。

支付超过至低限额：如果你能每月固定还款250美元，34个月内还清剩余款项，并支付约2美元的利息。

使用债务合并贷款：或者，如果你申请的是还款期三年、无发起手续费且年利率为12%的债务合并贷款，你的月供大约是200美元，利息为1美元。

为了更大化利息节省，你可以申请一张余额转移卡，开启0个月15%年利率，然后再加25%标准年利率。如果有3%的余额转移手续费，而你每月还款250美元，你需要26个月内还清余额，并支付大约490美元的利息和费用。

在还清债务时，监控你的信用状况

还款时间表是基于当前利率和报价的估算。随着市场利率变化和信用评分提升，您可能有资格获得更好的余额转移卡和贷款优惠，因此值得在使用过程中监控信用并调整计划。

您可以免费查询您的Experian信用报告，跟踪你的FICO分数®Θ根据你的报告。Experian还可以根据你的独特信用状况，帮你匹配余额转移信用卡和债务合并贷款的优惠。