有些人认为任何债务都是坏事。另一些则采取更为细腻的方式。你可以根据你如何使用借款、获得的条款以及债务对你有利的方向，将债务分为好坏。

以下是关于好债与坏债的要知，以及了解两者差异有助于你的长期财务健康。

什么是良好债务？

好的债务通常是帮助某人实现有意义个人目标或可能带来长期经济收益的债务。

例如，想成为律师的人可能需要为法学院借很多钱。他们毕业时可能负债超过100万美元，但贷款帮助他们实现梦想，并可能为他们铺平高薪职业之路。

良好债务的例子

虽然什么算作良好债务可能主观，但一些常见例子包括：

抵押贷款：购房可以提供住房安全和稳定性，拥有住房是积累财富的重要途径。大多数人需要通过以房屋为担保的贷款——抵押贷款——来购买房屋。他们在还清贷款时积累了房产的净值或所有权。

学生贷款：学生贷款可以帮助你支付职业培训或授予学位的课程费用。有些联邦学生贷款项目不需要良好信用，且利率相对较低。私人学生贷款可能是更差的选择，因为它们可能利率更高，还款选项更少，且不符合许多联邦减免项目的资格。

商业贷款：创业通常需要大量初始投资，经营或发展企业可能需要额外的商业贷款或信用额度。当这些债务允许你建立一个支持你和员工的企业时，这些债务可以被归类为良好债务。

无息贷款：某些类型的购买您可能有资格获得无息贷款。例如，您可能获得无息贷款用于节能家居改造，或作为首付款援助计划的一部分。一些非营利组织还为学生、小企业主和希望改善信用的个人提供无息贷款。

再融资债务：通过新贷款或信用额度重新融资现有债务，可能是一个战略性举措，能帮你省钱或让你的每月还款更易管理。有些人使用房屋净值信用额度、房屋净值贷款、个人贷款或余额转移信用卡来进行再融资和债务合并。

什么是坏账？

你可以根据借款人如何使用资金、债务条款或债务是否能带来长期收益，将债务归类为坏账。

例如，如果你为非必需消费（如度假或购物）申请贷款，可能会随着时间推移支付较高的利息费用。这可能被视为债务使用不当。利率或费用较高的债务也可能被视为坏账，即使你用这笔债务进行必要的购买。

比较贷款的一种方法是计算各种选项的年利率（APR），以判断哪种在年化基础上成本更高。贷款的年利率会考虑利率、某些费用和还款期限。

坏账示例

一些常见的坏账例子包括：

信用卡债务：信用卡通常利率较高，因此携带信用卡余额（而不是每月还清）可能被视为坏账。

高利率贷款：费用或利率异常高的贷款包括你在网上找到的高利率分期贷款、发薪日贷款和汽车产权贷款。

用于自由支配支出的债务：贷款用于度假、名牌服装、爱好或其他可自由支配的支出可能被视为坏账。

通常避免某些类型的贷款，避免在不必要的情况下借钱。否则，你可能会陷入债务循环，不断申请新贷款来支付所有账单。

介于中间的债务

有时候，债务会落入灰色地带——既不完全好也不坏。

例如，信用卡债务通常被视为坏账。不过，如果你每月全额支付信用卡账单，购买时无需支付利息。你也可能拿到一张有0%开门APR优惠的卡，你可以分期还清，无需支付额外费用或利息。不计息的债务通常属于良好债务。

“先买后付”（BNPL）计划也可能是好债，因为它们允许你无需额外利息或手续费即可偿还消费。但如果接手过多BNPL，或者用BNPL购买你买不起的东西，可能会带来麻烦。

即使是车辆贷款也可能处于灰色地带。如果你获得低利率并用贷款购买主要车辆，这笔债务可能被视为良好债务。但如果你借钱买第二辆车或买船，且贷款还款让日常开销变得困难，这可能会被视为坏账。

通常，具体条款、你如何使用资金以及整体财务状况决定了新债务是好是坏。

如何避免坏账

避免坏账有时是一种选择——你可以决定是借钱去度假，还是等攒够钱再说。有时，你可能需要承担高利率贷款来照顾家庭和支付必要开销。如果你能做到以下情况，可以尽量避免任何一种情况：

制定预算：制定预算，即使是简略的预算，也能帮助你确定必要开支的必要金额，你可能会发现自己在某些非必需支出上花费比预期多。你或许能找到省钱的方法，利用这些储蓄而不是背负债务。

提升你的信用：良好的信用评分可以帮助你获得优惠条款的信用卡和贷款。如果你专注于按时支付账单，使用信用账户可以帮助你建立信用。你也可以寻找在不承担新债务的情况下建立信用的方法，比如使用Experian Boost®ø将符合条件的租金、水电费、流媒体服务和保险付款添加到您的Experian信用报告中。

建立应急基金：慢慢存钱，直到你有至少三到六个月的生活开支存入应急基金。当紧急情况发生时，你可以用这笔钱代替坏账。你也可以将基金放在高收益储蓄账户中，从而获得更高的储蓄利息。

如何摆脱债务

如果你感到债务压得喘不过气——无论好坏——以下是你可以采取的五个步骤：

1. 整理你的债务

首先：如果你同时管理多笔贷款和信用卡，列出所有债务清单。写下你欠多少钱、至低月供额以及每个账户的利率。

2. 比较债务偿还策略

了解各种债务还款策略，看看哪一种是现实且有用的选择。

例如，你可以先关注利率比较高的账户或余额比较低的账户——分别采用债务雪崩或债务滚雪球策略。或者，你可以考虑将多笔债务合并成一笔新贷款，利率或月供低于你的活期账户。

你的选择可能取决于你的信用状况以及每月预算中剩余的资金。

3. 设定优先级

摆脱债务可能需要艰难的决定。你可能需要减少礼节，甚至减少一些你认为是必需品的开支。或者，你可能需要找到赚钱的方法来偿还余额。优先考虑财务健康及其相关内容可能有挑战，但这是减少债务的重要一步。

4. 寻求支持

如果你不确定该怎么办，或者预算无法凑合，请寻求专业帮助。

理财治疗师或咨询师：如果你难以控制支出，或者想更好地理解自己与金钱的关系，财务顾问或理财治疗师可能是个不错的选择。

非营利信用咨询机构：信用咨询师可以帮助你制定或优化预算。如果你被无担保债务压得喘不过气，比如信用卡债务，他们也可能帮你安排债务管理计划（DMP）。通过DMP，咨询师可能能够协商帮助你节省开支，降低每月账单，并走上可控的偿还债务之路。

经济援助项目：经济援助计划可能帮助你降低或支付必要的开支，比如水电和食物。然后你可以用这些储蓄来偿还债务。

5. 面对艰难抉择

如果某些情况导致你无法偿还债务，你可能需要考虑：

偿还逾期债务：如果你已经拖欠，正在处理逾期债务或催收公司，你可能能够以低于未偿余额的价格和解债务。结清债务可能比拖欠账单更有利于信用，也能阻止催收人员打电话，但这对你的信用更不利，而不是全额还清债务。

申请破产：申请第七章破产可以帮助你清偿债务，重新开始。第7章破产可能让你获得三到五年的偿还计划，但可以让你保留更多财产。这两种选择都可能在未来多年内损害你的信用。

虽然这些可能是最后的手段，但它们可以帮助你摆脱沉重债务，最终你的信用也可能恢复。

提升信用以获得更好的贷款报价

改善信用可能帮助你获得更好的信用报价并节省开支，即使你必须承担坏账。你可以拿到你的FICO评分®Θ以及Experian提供的免费信用报告和信用报告，并可享受免费的持续信用监控。您还可以利用您的账户了解影响信用评分的因素，了解如何提升信用，并获得贷款和信用卡的匹配。